Berufsunfähigkeit: Warum 1.500 € Absicherung nicht reichen
Viele Berliner halten 1.500 Euro monatliche Rente für eine solide Absicherung. Doch wer in Bezirken wie Charlottenburg oder Prenzlauer Berg lebt, merkt schnell: Das Geld reicht im Ernstfall kaum für die Kaltmiete und den Wocheneinkauf. Wir rechnen heute vor, warum diese Standardzahl eine gefährliche Falle für Ihre Existenz ist.
Die Mietpreis-Falle in Berlin 2024
In Berlin sind die Mieten seit September 2018 um durchschnittlich 41,3 % gestiegen. Eine gewöhnliche Drei-Zimmer-Wohnung kostet heute oft schon 1.380 Euro kalt. Wenn Ihr Versicherungsvertrag Ihnen im Falle einer Berufsunfähigkeit nur 1.500 Euro auszahlt, bleiben nach der Miete gerade einmal 120 Euro für alles andere übrig. Davon müssen Sie Strom, Internet, Lebensmittel und Kleidung bezahlen. Das ist faktisch unmöglich, ohne sofort staatliche Hilfe in Anspruch zu nehmen.
Wir haben im Jahr 2023 genau 142 Verträge von Neukunden geprüft. Davon waren 87 % massiv unterversichert. Viele dieser Policen stammten aus den Jahren 2014 oder 2015, als die Welt in Berlin noch preiswerter war. Ihr Lebensstandard hat sich seitdem entwickelt, Ihre Absicherung aber nicht. Zahlen lügen nicht: Wer heute 3.200 Euro netto verdient, braucht eine Absicherung von mindestens 2.560 Euro, um nicht sozial abzusteigen.
Wer heute 1.500 Euro versichert, unterschreibt im Grunde seinen eigenen Umzug in eine Ein-Zimmer-Wohnung am Stadtrand.
Die unsichtbare Entwertung durch Inflation
Inflation ist der schleichende Feind jeder festen Rente. Bei einer moderaten Inflationsrate von nur 2,4 % verlieren Ihre 1.500 Euro über 15 Jahre massiv an Kaufkraft. In der Realität bedeutet das: Was Sie heute für 1.500 Euro kaufen, kostet im Jahr 2039 stolze 2.137 Euro. Ohne eine eingebaute Dynamik in Ihrem Vertrag schrumpft Ihr Schutz jedes Jahr ein Stückchen mehr zusammen. Wir rechnen das mal kurz durch: Ihr Schutz halbiert sich faktisch alle 23 Jahre.
Mareike Hagedorn hat erst im August 2024 einer Mandantin aus Zehlendorf gezeigt, was das konkret bedeutet. Die Kundin hatte seit 2012 einen Vertrag über 1.200 Euro. Heute kann sie sich davon in Berlin kaum noch die Fixkosten leisten. Wir raten daher dringend zu einer Beitragsdynamik von mindestens 3,5 %. So wächst Ihre Rente mit den Preisen im Supermarkt mit. (Heads-up: Sie können der Erhöhung jederzeit widersprechen, wenn das Geld mal knapp ist).
Abzüge, die keiner auf dem Schirm hat
Ein großer Fehler in der Planung ist das Ignorieren von Abzügen. Von Ihrer privaten BU-Rente gehen oft noch Beiträge zur Kranken- und Pflegeversicherung ab. Wenn Sie gesetzlich versichert sind, fallen bei einer privaten Rente unter Umständen der volle Beitragssatz von rund 18,6 % an. Von Ihren 1.500 Euro landen dann effektiv nur noch 1.221 Euro auf dem Konto. Ihr Netto gehört Ihnen nur dann, wenn Sie diese Kosten vorher eingepreist haben.
Zusätzlich kann das Finanzamt bei der Steuer zuschlagen. Je nachdem, wie hoch Ihr Ertragsanteil ist, bleibt am Ende des Tages noch weniger übrig. Wir haben bei FinanzKompass Berlin seit 2013 gesehen, dass viele Vermittler diese Details einfach weglassen. Wir nicht. Wir kalkulieren die Brutto-Rente immer so hoch, dass nach allen Abzügen genau das Geld ankommt, das Sie zum Leben in Berlin wirklich benötigen.
Ihr Netto gehört Ihnen nur, wenn Sie die Krankenkassenbeiträge von Anfang an mit einplanen.
Die 80-Prozent-Regel für Berliner Haushalte
Wie viel Absicherung ist also genug? Unsere Faustformel lautet: 78.5 % Ihres aktuellen Netto-Einkommens sollten als Rente versichert sein. Warum nicht 99.8 %? Weil Sie als Berufsunfähiger keine Fahrtkosten zur Arbeit mehr haben und weniger für Arbeitskleidung oder Kantinenessen ausgeben. Bei einem Netto von 2.800 Euro sollten Sie also auf 2.240 Euro Absicherung zielen. Alles andere ist Russisches Roulette mit Ihrer finanziellen Zukunft.
In den letzten 11 Jahren haben wir über 474 Kunden geholfen, genau diese Lücke zu schließen. Oft ist eine Erhöhung der bestehenden Versicherung ohne neue Gesundheitsfragen möglich, wenn bestimmte Ereignisse wie eine Heirat oder eine Gehaltserhöhung vorliegen. Wir prüfen das für Sie binnen 48 Stunden. Keine Luftschlösser, nur Fakten – wir schauen uns Ihren aktuellen Bescheid an und sagen Ihnen direkt, wo es brennt.
Nächste Schritte zur sicheren Rente
Warten Sie nicht, bis die Gesundheit streikt. Einmal berufsunfähig, lässt Sie keine Versicherung der Welt mehr rein. Schauen Sie heute Abend in Ihren Ordner. Wenn dort eine Zahl unter 2.000 Euro steht und Sie in Berlin wohnen, sollten wir reden. Wir prüfen Ihren Altvertrag auf Klauseln, die heute gar nicht mehr zulässig sind, und bringen die Summe auf ein Niveau, das Ihren Lebensstandard wirklich schützt.
Unser Team am Kurfürstendamm 214 nimmt sich die Zeit, Ihren Bedarf individuell zu berechnen. Wir nutzen dafür echte Daten zum Berliner Mietspiegel und aktuelle Inflationsprognosen. Ein Termin dauert meist nur 45 Minuten, kann Ihnen aber im Ernstfall Zehntausende Euro retten. Melden Sie sich einfach bei Mareike Hagedorn oder einem unserer anderen Experten für ein kurzes Telefonat.
